Gestão de risco de crédito

O que é gerenciamento de risco de crédito?

A Gestão do Risco de Crédito refere-se à gestão da probabilidade de Perda que uma empresa possa sofrer caso algum de seus Mutuários deixe de pagar e é feita por meio da implementação de várias estratégias de Controle de Risco na Companhia para mitigá-la. Em um banco ou NBFC, a reserva para perdas com empréstimos e o índice de adequação de capital desempenham um papel vital na política de gerenciamento de risco de crédito dos mesmos.

  • O principal objetivo da Gestão do Risco de Crédito é reduzir o quantum crescente de Ativos de Inadimplência dos clientes e recuperá-los atempadamente com as decisões adequadas.
  • A inadimplência de crédito tem um impacto significativo no desempenho financeiro da Empresa, uma vez que se um Mutuário não pagar suas dívidas em dia, isso leva a um maior provisionamento, Custo Legal, Aumento dos Custos de Cobrança / Recuperação, a fim de obter o dinheiro de volta e a Empresa O fluxo de caixa também foi impactado.
  • Observando de maneira geral a tendência do passado, observa-se que quando existe uma Política de Gestão de Risco de Crédito em vigor, as chances de NPA's são muito menores e há Mutuários de boa qualidade na Carteira de Crédito da Companhia.
  • O risco de inadimplência e o risco de spread de crédito são os dois tipos de risco de crédito que a empresa precisa administrar diariamente para administrar a empresa no longo prazo.
  • Também é útil encontrar maneiras de aumentar o Rating de Crédito da Empresa em relação às Agências de Rating de Crédito como S&P, Fitch, Moody's, etc.

Estratégias de gestão de risco de crédito

Abaixo mencionados estão alguns dos Exemplos de Gerenciamento de Risco de Crédito.

Nº 1 - Preços baseados em risco

Nesse caso, o credor geralmente cobra uma taxa de juros mais alta dos mutuários quando eles sentem um risco de inadimplência ao ver a condição financeira ou o histórico anterior do mutuário. Portanto, neste tipo de estratégia de gerenciamento de risco de crédito, diferentes taxas serão aplicáveis ​​a diferentes mutuários, dependendo do apetite ao risco e da capacidade de pagar o empréstimo.

A Companhia pode cobrar uma taxa de juros mais alta para os empréstimos desembolsados ​​para empresas start-up e diminuir relativamente a taxa de juros à medida que a Companhia começa a operar. Nesse caso, qualquer inadimplência para um bom cliente com uma taxa de juros mais baixa é compensada com o outro cliente a quem o empréstimo foi concedido a uma taxa mais alta.

# 2 - Inserindo Convênios

O Credor pode inserir certas disposições ou cláusulas de dívida nos contratos de Empréstimo antes de desembolsar os fundos para o Mutuário. Eles podem ser divididos em acordos financeiros, acordos operacionais, acordos técnicos e acordos de nível de negócios. Qualquer violação do Pacto de acordo com o Contrato acionará um sinal de alerta para o Credor de que há uma inadimplência que vai acontecer em um futuro próximo e ações apropriadas devem ser tomadas para garantir o Montante do Empréstimo.

Por exemplo, a Razão de Adequação de Capital é uma das cláusulas mais importantes para um NBFC manter até 15% de acordo com as mudanças recentes nas Diretrizes de RBI. A qualquer momento, se este Índice ficar abaixo de 155, seria uma violação regulatória para a NBFC que por sua vez pode ter graves repercussões sobre a Companhia e seus Credores por não monitorarem de forma eficiente.

# 3 - Relatórios periódicos do MIS

Nesse sentido, o Credor pede ao Mutuário que apresente a Demonstração Financeira em um formato predefinido para análise. Pode ser mensal, trimestral, bimestral ou anual, dependendo do tipo e quantidade de exposição. Um MIS mensal fornece uma imagem completa dos fluxos de caixa do mutuário e se ele é financeiramente sólido o suficiente para pagar as obrigações de dívida dentro do prazo.

É uma ferramenta muito útil para monitorar a Decisão Comercial do Mutuário, uma vez que Empréstimos adicionais de qualquer outro credor ou recompra de ações, etc. podem criar pressão sobre o Capital de Giro e a Liquidez da Empresa para cumprir suas obrigações de curto prazo. Há um profissional dedicado designado para cuidar da parte do MIS, uma vez que requer um alto nível de compreensão para preparar as informações conforme exigido no modelo e compartilhar as mesmas com o credor periodicamente.

# 4 - Limitando a exposição do setor

Nesse sentido, o Credor pode decidir os Setores em que será Ativo no Empréstimo de fundos ao Mutuário, pois isso terá um impacto enorme nos Índices NPA da Empresa. Uma vez que muitas inadimplências estão acontecendo no setor de joias na Índia devido ao esquema Nirav Modi, o credor pode decidir não assumir qualquer exposição neste segmento a qualquer tipo de mutuário, pois as chances de o mutuário se tornar insolvente são maiores.

Alternativamente, o credor pode decidir emprestar apenas em uma indústria ou geografia específica, a fim de controlar ainda mais os danos. Por exemplo, ele pode decidir tomar a Exposição máxima no Setor de Serviços e a Exposição Mínima a Bombas de Gasolina ou Hotéis. O Credor também pode decidir emprestar apenas a uma determinada cidade ou estado, a fim de maximizar seus retornos e manter um controle sobre os clientes-alvo, em vez de desembolsar os fundos no nível Pan India.

Portanto, a Exposição do Setor é uma das Técnicas de Gerenciamento de Risco de Crédito mais importantes para minimizar as Reservas para Perdas de Empréstimos.

Conclusão

Conseqüentemente, o gerenciamento de risco de crédito é uma das ferramentas importantes em qualquer empresa de crédito para sobreviver no longo prazo, uma vez que sem estratégias adequadas de mitigação, será muito difícil permanecer no negócio de empréstimo devido ao aumento de NPAs e ocorrências de inadimplências.

Em cada Banco / NBFC existe uma Direcção de Gestão do Risco de Crédito separada para zelar pela Qualidade das Carteiras e dos Clientes através do enquadramento de Técnicas de Mitigação de Risco adequadas.