Colateralização

Significado de colateralização

A palavra colateralização origina-se da palavra Colateral, que significa garantia (bem) oferecida contra o empréstimo concedido pelo tomador, garantindo ao credor a recuperabilidade do valor emprestado. Se o devedor não pagar o empréstimo, o credor tem o direito de recuperar o empréstimo com o título colateralizado com ele. Nesse processo, um bem é penhorado junto ao credor que tem o encargo do mesmo e atua como um recurso em caso de inadimplência do tomador.

Existem vários tipos de ativos que podem ser usados ​​como garantia, como joias, bens imóveis, veículos, estoques, etc.

Como funcionam as garantias de empréstimos nos bancos?

Geralmente, os bancos e outras instituições financeiras têm uma relação empréstimo / valor máxima sugerida, o que implica que o montante máximo do empréstimo não pode, em qualquer caso, exceder um% específico do valor do ativo. Isso pode ser melhor explicado com a ajuda do seguinte exemplo:

O Banco BoA tem um índice de empréstimo / valor máximo de 80% e a Sra. Susan é proprietária de um imóvel na Fame Street, Nova York, que tem um valor de mercado de US $ 800.000 e ela abordou BoA para obter um empréstimo para seu novo empreendimento e ofereceu a referida propriedade como hipoteca.

De acordo com o índice máximo entre empréstimo e valor fixado pelo banco, a Sra. Susan pode se beneficiar de um empréstimo máximo de $ 720.000.

Tipos de garantia de empréstimo

Como a colateralização é um mecanismo de garantia do empréstimo oferecido pelo credor, ela pode ser utilizada para diversos tipos de linhas de crédito, que são oferecidas por bancos ou instituições financeiras. Alguns tipos de empréstimos para os quais a garantia pode ser usada são os seguintes:

# 1 - Empréstimos hipotecários

Um empréstimo hipotecário refere-se ao empréstimo concedido contra o título da propriedade. Um empréstimo hipotecário envolve o pagamento regular de juros e do principal.

O título da propriedade hipotecada contra o empréstimo permanece com o credor até que o empréstimo seja reembolsado pelo mutuário, após o qual o título é transferido para o mutuário. Em caso de inadimplência do devedor no reembolso do valor principal ou dos juros, o credor pode vender o imóvel hipotecado para recuperar o valor devido.

# 2 - Empréstimos comerciais

Existem vários tipos de empréstimos que uma empresa dispõe, como cheque especial bancário, empréstimos a prazo, emissão de títulos, etc. As garantias são frequentemente utilizadas na maioria dos empréstimos comerciais. Os empréstimos comerciais podem ter todos os tipos de ativos como garantia, por exemplo, um empréstimo concedido para compra de equipamento por um hospital pode ter o equipamento adquirido hipotecado com o banco. Compromete-se a dar garantia ao credor, de que seu valor seria reembolsado e em caso de inadimplemento do devedor, o credor tem o direito de ressarcir o valor devido, mediante a venda dos equipamentos assim hipotecados.

Da mesma forma, obrigações ou debêntures emitidas pela empresa podem ter um encargo sobre bens imóveis específicos da empresa, que podem ser vendidos pelos subscritores desses instrumentos, em caso de inadimplência no reembolso do principal ou dos juros, por parte da empresa.

# 3 - Empréstimos para investidores

Muitas vezes, as corretoras permitem que os investidores obtenham empréstimos contra os valores mobiliários que possuem. Os investidores que não possuem fundos suficientes na conta e desejam negociar com a margem permitida pelas corretoras, podem aproveitar a margem com base no valor dos títulos mantidos em sua conta.

O valor da margem permitida é geralmente várias vezes o valor dos títulos mantidos na conta e essa margem é permitida apenas por um curto período de tempo, após o qual, precisa ser liquidada por meio da venda de títulos adquiridos ou pela adição mais fundos para as contas.

Conclusão

A garantia é um mecanismo de garantia de empréstimos, oferecendo ativos ao tomador como garantia. Essas garantias geralmente fornecem um acesso mais rápido e seguro aos empréstimos. Bancos e instituições financeiras analisam o índice máximo de empréstimo sobre valor antes de liberar os empréstimos para pessoas físicas ou jurídicas.