Significado dos termos de crédito
Termos de crédito são definidos como os termos e condições de pagamento feitos pelo credor em troca do benefício do crédito. Os exemplos incluem crédito concedido por fornecedores a compradores de produtos e os termos talvez 3/15, líquido 60, o que significa simplesmente que, embora o valor seja devido em 60 dias, o comprador pode aproveitar um desconto adicional de 3% se pagar em 15 dias.
Fatores de termos de crédito
Existem 4 fatores para qualquer tipo de condições de crédito no mercado.
#1 vez
O beneficiário recebe um benefício de tempo (razão pela qual não é um pagamento em dinheiro), de forma que a transação pode ser liquidada antes do pagamento efetivo. Normalmente, os limites de tempo são definidos antes da transação ser feita.
# 2 - Quantidade
O montante a disponibilizar pelo beneficiário é limitado em função da sua credibilidade. A parte fornecedora de crédito primeiro verifica essa credibilidade com base nas pontuações de crédito, classificações e outros indicadores relacionados ao desempenho. Melhor a credibilidade, maior é o limite de crédito.
# 3 - Interesse
Em função da modalidade de crédito contratado, incide sobre esse benefício o beneficiário. Por exemplo, o Sr. A toma um empréstimo para um carro de $ 100.000 do Banco ABC por 5 anos, que deve ser reembolsado juntamente com juros de 10% ao ano. Esta provisão de juros é a taxa cobrada pelo banco em troca da linha de crédito que ele oferece. Em alguns casos, como em cartões de crédito, há uma taxa única cobrada pelo provedor do cartão de crédito da parte beneficiária. Em outros casos, como cheques pré-datados, pode não haver tal cobrança imposta ao pagador; no entanto, o negócio só pode ser liquidado depois que o valor for liquidado no banco. Nesse caso, não há cobrança de dinheiro; no entanto, o atraso na disponibilização dos serviços pode ser considerado como pagamento em espécie.
# 4 - Termos padrão
Devido ao risco envolvido nas amortizações, o emissor do crédito sempre possui condições específicas de inadimplência. Esses termos incluem encargos de juros, taxas de pagamento atrasado, pagamentos em excesso ou, em alguns casos, rescisão de um contrato. Por exemplo, no caso acima do empréstimo de carro do Sr. A, o banco impõe uma condição em que, se o Sr. A entrar em default, juros à taxa de 2% ao mês serão cobrados a partir da data de vencimento até o pagamento dessa quantia.
Termos de crédito relativos aos modos de pagamento
Abaixo estão as condições de crédito em relação aos modos de pagamento.
# 1 - Verificação pós-datada
- O negócio só pode ser fechado depois que a transação for concluída entre os bancos recebedores e pagadores.
# 2 - Cartões de crédito
- Benefício de tempo de determinados dias pelo respectivo provedor de serviços dentro do ciclo de faturamento.
- Sem custo adicional sobre o valor da transação se a conta for paga dentro da data de vencimento.
- Montante pago após a data de vencimento (e às vezes além do período de carência acordado), serão cobrados juros.
- O aluguel do cartão de crédito, normalmente em uma base anual, deve ser pago conforme decidido entre o provedor e o beneficiário do serviço.
# 3 - Empréstimos garantidos (dívidas)
- Juros cobrados do tomador do empréstimo a uma taxa periódica geralmente prevalente nos mercados.
- Em caso de inadimplência, o mutuário é cobrado com um valor adicional de atraso sobre o valor devido até o pagamento.
- A garantia é mantida como garantia pelo credor até o pagamento completo pelo mutuário.
# 4 - Empréstimos não garantidos (dívidas)
- Os empréstimos não garantidos apresentam um maior grau de risco de inadimplência por parte do mutuário. Portanto, os termos são mais rigorosos do que os empréstimos garantidos, às vezes personalizados entre o credor e o devedor com base na transação.
- Como não há garantias nesse tipo de empréstimo, a taxa de reembolso dos juros é maior do que a dos empréstimos garantidos.
- Os termos de inadimplência são mais rigorosos, às vezes até levam ao cancelamento de contratos ou à recuperação da venda de outros ativos do mutuário.
# 5 - Termos de crédito relacionados ao serviço
- Os termos de crédito também podem ser criados para o serviço concedido. Por exemplo, uma empresa de pintura só seria paga após a conclusão do trabalho, ou um funcionário de uma empresa seria pago apenas no final do mês ou ciclo.
- Na maioria das vezes, para quaisquer créditos relacionados ao serviço, existem contratos feitos pelo provedor com a parte que utiliza o serviço.
Relevância e usos dos termos de crédito
O Comprador de Crédito é o Vendedor de Risco
A parte que aproveita o crédito deste provedor de serviços transfere seus riscos para o provedor de serviços em troca de alguns encargos por parte do provedor. Portanto, está livre de risco de crédito, o que os beneficia para fazer a transação necessária a tempo, sem demora. Por outro lado, o prestador do serviço é considerado o comprador desse risco.
Circulação Fluente de Dinheiro nos Mercados
Com a ajuda de tal sistema de crédito na economia, há uma chance menor de bloqueio de dinheiro em circulação, a menos que a economia entre em uma crise severa. Se os riscos de reembolso também forem cuidados, esse sistema deixará muito poucas chances de fracasso.
Opção para o sistema de caixa
Este sistema funciona como uma opção para o sistema de caixa preliminar.
Conclusão
Os Termos de Crédito evoluíram dinamicamente nos mercados financeiros e agora estão em um estágio muito avançado, com cada provedor de serviços tentando fornecer mais e melhores serviços no mercado. Hoje, quase todos os itens materialistas podem ser comprados a crédito, e há muitas opções fáceis de aproveitar os mesmos. No entanto, devemos ter sempre presente que o sucesso deste sistema depende totalmente das condições de crédito estabelecidas pelos prestadores de serviços e da forma como são implementadas durante o respetivo prazo.
