O que é um empréstimo de curto prazo?
Os empréstimos de curto prazo são empréstimos que têm um período de reembolso de 12 meses ou menos e geralmente são aproveitados por empresas / empreendedores / indivíduos para atender às suas necessidades de liquidez imediata.
Normalmente, os empréstimos de curto prazo têm os seguintes recursos -
- Menor valor do empréstimo - O valor do empréstimo é geralmente menor em comparação com outras formas de empréstimos.
- Taxa percentual anual mais alta (APR) - esses tipos de empréstimos têm uma taxa de juros mais alta.
- Sem garantia - esses empréstimos são, em sua maioria, sem garantia. Considerando que o valor do empréstimo, assim como o prazo de reembolso, são menores, a necessidade de garantias também diminui.
- Reembolso - Tanto o principal quanto os juros devem ser pagos integralmente dentro do prazo do empréstimo. Esses empréstimos geralmente têm um cronograma de reembolso semanal.
6 principais tipos de empréstimos de curto prazo (com exemplos)
Abaixo estão os diferentes tipos com exemplos.
# 1 - Linha de crédito (LOC)
Uma linha de crédito é um acordo de financiamento em que um banco ou uma instituição financeira determina antecipadamente o valor máximo do empréstimo para um determinado mutuário com base principalmente em sua capacidade de crédito. Por exemplo, Ashley, que tem uma pontuação de crédito alta, pode ser elegível para emprestar $ 10.000, enquanto Ellen, que tem uma pontuação de crédito inferior, pode ser elegível apenas para $ 5.000.
- O valor do empréstimo pode ser sacado pelo mutuário à vista ou em prestações, conforme a necessidade. Os encargos são incorridos apenas pelos valores emprestados e não pelo valor do empréstimo sancionado.
- Assim que o montante emprestado for reembolsado integralmente, o mutuário terá direito a uma nova linha de crédito com o mesmo montante de empréstimo predeterminado. É referido como uma linha de crédito rotativo, ou seja, não há prazo fixo para a linha de crédito até o momento em que qualquer uma das partes opte por fechar o LOC.
- As taxas de juros dessa linha de crédito tendem a ser fixadas para todo o período do LOC e estão sujeitas a aumentos apenas em caso de inadimplência ou atrasos nos pagamentos.
# 2 - Empréstimos bancários de curto prazo
Um empréstimo bancário de curto prazo termina no final do mandato fixo, ao contrário de um LOC, que pode ser renovado após o pagamento da dívida. Se o mutuário quiser pedir um empréstimo novamente, ele / ela pode ter que solicitar um novo empréstimo.
# 3 - Descoberto bancário
A facilidade de descoberto bancário é um tipo de linha de crédito que está vinculada à conta bancária existente do mutuário. O valor do cheque especial é fixado antecipadamente pelo banco. No caso de os fundos na conta do mutuário serem insuficientes para cobrir quaisquer pagamentos a serem feitos, o banco concede fundos adicionais. As despesas bancárias devem ser pagas por tais instalações.
Essa facilidade pode ser melhor explicada com um exemplo de empresa. As empresas têm um grande número de transações diariamente. Pode haver um cenário em que os pagamentos devam ser feitos com urgência, mas não há fundos suficientes na conta bancária. Para fazer frente a tais eventualidades, a empresa conta com o cheque especial para garantir que os pagamentos sejam feitos dentro do prazo.
# 4 - Adiantamentos de caixa para comerciantes
Esse tipo de facilidade é mais adequado para empresas que realizam grandes vendas com cartão de crédito / débito, em vez de vendas à vista, ou seja, seus clientes fazem pagamentos com cartão durante as compras. De acordo com essa linha de crédito, um banco / instituição financeira concorda em antecipar um montante fixo ao mutuário. Esse valor é posteriormente recuperado pelo banco / instituição financeira, como percentual das vendas diárias do tomador. Por exemplo, quando o mutuário faz uma venda, uma determinada porcentagem das vendas, digamos 5%, deve ser recuperada diretamente pelo banco junto ao facilitador de pagamento, como PayPal ou Visa.
# 5 - Financiamento de Fatura (Financiamento de Recebíveis)
De acordo com essa linha de financiamento de contas a receber, uma empresa toma dinheiro emprestado contra os valores devidos de seus clientes, ou seja, contas a receber. Isso poderia ser melhor explicado com um exemplo - uma empresa tem um grande número de clientes cujos pagamentos são devidos. Esses clientes geralmente levam de 30 a 45 dias para fazer os pagamentos. Pode haver casos em que também haja pagamentos em atraso. Para atender às necessidades imediatas de liquidez de uma empresa, ela opta pelo financiamento em fatura. A instituição financeira paga dinheiro à empresa, após deduzir uma determinada porcentagem das faturas de sua taxa.
# 6 - Empréstimos salariais
Esse tipo de mecanismo é mais adequado para mutuários individuais ou pequenas empresas. Segundo essa linha de crédito, o valor do empréstimo é determinado com base nos ganhos do mutuário, principalmente como uma porcentagem específica da receita do mutuário. O reembolso deve ser feito no recebimento do próximo contracheque / renda.
Vantagens
- Aprovação mais rápida: os empréstimos de curto prazo não exigem processos de aprovação demorados em comparação com outras formas de empréstimos.
- Mais acessível: esses empréstimos garantem que os fundos sejam acessíveis até mesmo para pequenas empresas / indivíduos.
- Menor custo de juros: Como o prazo de reembolso é menor, o valor dos juros pagos pelo mutuário é menor.
- Aumenta a pontuação de crédito: aproveitar esse tipo de empréstimo e pagá-lo sem qualquer inadimplência pode ajudar a aumentar a qualidade de crédito do tomador.
- Não garantidos: esses empréstimos geralmente não são garantidos, e os mutuários não exigem qualquer garantia para aproveitar esses empréstimos.
Desvantagens
- Menor valor do empréstimo: às vezes, o mutuário pode exigir um valor maior que não pode ser utilizado por meio de empréstimos de curto prazo.
- A pressão sobre os pequenos mutuários: Qualquer aumento nas taxas de juros ou multas pode causar pressão sobre os pequenos mutuários, o que pode resultar em inadimplência e subsequente pontuação de crédito mais baixa.
- Não adequado para projetos de longo prazo: Aproveitar esse tipo de empréstimo para um projeto de longo prazo pode resultar em custos de juros elevados.
Conclusão
Os empréstimos de curto prazo são idealmente concebidos para atender às necessidades de liquidez imediata dos mutuários. Cabe ao mutuário avaliar e escolher o método de financiamento mais adequado ao negócio para usufruir do máximo de facilidades a um custo mínimo.
