O que é transferência de risco?
A transferência de risco pode ser definida como um mecanismo de gestão de risco que envolve a transferência de riscos futuros de uma pessoa para outra e um dos exemplos mais comuns de gestão de risco é a compra de seguro onde o risco de um indivíduo ou de uma empresa é transferido para um terceiro parte (seguradora).
A transferência de risco, em sua verdadeira essência, é a transferência das implicações dos riscos de uma parte (indivíduo ou organização) para outra (terceiro ou seguradora). Esses riscos podem ou não ocorrer necessariamente no futuro. A transferência de riscos pode ser executada através da compra de uma apólice de seguro, acordos contratuais, etc.
Como funciona a transferência de riscos?
- Uma das áreas mais comuns onde ocorre a transferência de risco é no caso dos seguros. Uma apólice de seguro pode ser definida como um acordo voluntário entre o indivíduo ou uma organização (tomador da apólice) e uma seguradora. Um tomador de apólice obtém seguro contra riscos financeiros potenciais com a compra de uma apólice de seguro da seguradora.
- O tomador da apólice deverá efetuar pagamentos regulares e periódicos à seguradora para garantir que sua apólice de seguro não venha a caducar devido ao não cumprimento dos prazos, ou seja, prêmios. Um segurado pode escolher entre uma variedade de apólices de seguro oferecidas por várias empresas.
Exemplo de transferência de risco
A adquire um seguro automóvel por $ 5.000 que é válido apenas para os danos físicos do mesmo e este seguro é válido até 31 de dezembro de 2019. A sofreu um acidente automóvel a 20 de novembro de 2019. O seu carro sofre graves danos físicos e o custo da reparação das mesmas contas para $ 5.050. A pode reivindicar um máximo de $ 5.000 de sua seguradora e os demais custos serão arcados exclusivamente por ele.
Tipos
# 1 - Seguro
- Em um mecanismo de seguro, um indivíduo ou uma empresa pode adquirir uma apólice de seguro da seguradora preferida e, consequentemente, proteger-se das implicações de riscos financeiros subjacentes no futuro.
- O tomador da apólice deverá efetuar pagamentos pontuais ou prêmios para garantir que a apólice de seguro contratada permaneça válida e não falhe por falta de pagamento.
# 2 - Derivados
Pode ser definido como um produto financeiro que obtém seu valor a partir de um ativo financeiro ou de uma taxa de juros. Os derivativos são comprados principalmente por empresas para aproveitar a proteção contra riscos financeiros, como riscos relativos à taxa de câmbio, etc.
# 3 - Contratos com Cláusula de Indenização
Os contratos com cláusula de indenização também são utilizados por pessoa física ou jurídica para fins de transferência de risco. Os contratos com tal cláusula garantem a transferência de riscos financeiros do indenizado para o Indenizador. Em tal acordo, as perdas financeiras futuras serão suportadas pelo Indenizador.
# 4 - Terceirização
A terceirização é um tipo de transferência de risco em que um processo ou projeto é terceirizado para transferir vários tipos de riscos de uma parte para outra.
Importância
- Isso pode ser definido como uma estratégia para garantir que um ativo financeiro esteja protegido contra contingências futuras. Ajuda na alocação do risco de forma equitativa, ou seja, coloca as responsabilidades pelos riscos financeiros no terceiro (seguradora no caso de um seguro e indenizador no caso de um contrato) que assumiu o responsável pela salvaguarda o segurado ou o segurado contra futuras contingências.
- Isso significa que, na ocorrência de um evento infeliz, o segurado ou o indenizado pode ter a certeza de que os prejuízos decorrentes das consequências de tal evento serão devidamente atendidos pela seguradora ou pelo Indenizador.
Diferentes maneiras de transferir risco
# 1 - Certificado de seguro
- O certificado de seguro é usado com o objetivo de minimizar a responsabilidade financeira de um indivíduo ou organização. Um certificado de seguro é feito entre o tomador do seguro e uma seguradora ou seguradora.
- Este certificado deve refletir as informações necessárias como a data de emissão do certificado, nome da seguradora, nome da apólice, números da apólice, data de início, bem como validade da apólice de seguro, nome, endereço e outros detalhes do seguro agente, quantidade de cobertura elegível para cada tipo de risco financeiro, etc.
# 2 - Cláusula Hold-Harmless
É também conhecida como cláusula de salvaguarda inofensiva. São contratos com cláusulas de indenização celebrados entre um Indenizador e um indenizado. Este acordo deve refletir as informações importantes, como a responsabilidade do Indenizador contra qualquer perda, dano ou contingências futuras para com o indenizado, etc.
Vantagens
- Proteção contra contingências futuras - protege um indivíduo ou uma organização contra riscos financeiros imprevistos que podem ser na forma de danos, roubo, perdas, etc. Um segurado ou um indenizado pode sempre ter a certeza de que as contingências futuras serão suportado pela seguradora ou pelo Indenizador como resultado da transferência de risco por meio de uma apólice de seguro ou acordo de isenção de responsabilidade.
Desvantagens
- Caro - uma das desvantagens mais comuns pode ser o nível de despesas que um indivíduo ou uma organização deve arcar para comprar e manter seguros, derivativos ou uma cláusula de indenização.
- Consome muito tempo - consome muito tempo é outra desvantagem. A compra de uma apólice de seguro pode levar muito tempo, assim como a reivindicação do seguro. Isso pode ser muito cansativo e um dos fatores desencorajadores de aproveitar a transferência de risco.
