Significado de crédito bancário
O crédito bancário é geralmente referido como um empréstimo concedido para necessidades comerciais ou pessoais dos seus clientes, com ou sem garantia ou colateral, com a expectativa de obter juros periódicos sobre o montante do empréstimo. O valor do principal é devolvido ao final do prazo do empréstimo, devidamente pactuado e mencionado no covenant do empréstimo.
No mundo de hoje, as demandas estão aumentando continuamente, mas os meios para atendê-las são limitados; portanto, pedir dinheiro emprestado possibilitará o financiamento de necessidades variadas de uma empresa, profissão e pessoal como fonte.
O crédito bancário é concedido aos mutuários mediante o cumprimento da documentação necessária exigida pelo banco. As taxas de juros e os prazos de amortização estão devidamente mencionados no covenant do empréstimo. A documentação para o banco inclui demonstrações financeiras, declarações de imposto de renda, demonstrações financeiras projetadas para três a cinco anos e alterações com base no tipo de empréstimo e de pessoa para pessoa.
Características do crédito bancário
A seguir estão as características do crédito bancário.
- Mutuário: Pessoa que pede dinheiro emprestado.
- Credor: A pessoa que empresta dinheiro geralmente é o banco.
- Taxa de juros: a taxa de juros pode ser fixa ou flutuante. A taxa de juros flutuante é baseada em taxas de referência como LIBOR ou MIBOR.
- Condições de reembolso: são mencionadas no contrato de empréstimo e estritamente cumpridas para evitar a penalidade de pré-pagamento.
- Modo de empréstimo: normalmente concedido em dinheiro, mas às vezes será concedido na forma de matéria-prima, ativos fixos.
# 1 - Classificação com base no mutuário
Vamos discutir a classificação com base no mutuário.
# 1 - Empréstimo para uso pessoal
Os empréstimos pessoais são concedidos para atender às necessidades específicas de um indivíduo ou grupo de um indivíduo. Os empréstimos pessoais são feitos para a compra de bens de consumo, eletrônicos, casas, veículos, etc.
Nº 2 - Empréstimo para Fins Comerciais ou Profissionais
Esses empréstimos são oferecidos para atender às necessidades do negócio. Pode ser um empréstimo de capital de giro, linha de crédito em dinheiro para atender à crise de liquidez de curto prazo. As empresas pedem dinheiro emprestado para grandes expansões de ativos fixos, diversificação de negócios em diferentes portfólios de produtos e diversos segmentos de clientes. O propósito de emprestar dinheiro será diferente para negócios diferentes com base nas circunstâncias, necessidades e ambientes em que a empresa opera.
# 2 - Classificação com base na segurança
Vamos discutir a classificação com base na segurança.
# 1 - Empréstimo garantido
Os empréstimos com garantia real são garantidos por avais, fiança prestada ao Banco por terceiros. Os empréstimos podem ser garantidos contra imobilizado, devedores, estoque, depósitos fixos e qualquer outro ativo que possa ser vendido ou liquidado pelo Banco em caso de não pagamento da parcela por parte do tomador.
O Banco também emprestará dinheiro contra a garantia dada pelo terceiro em nome do mutuário. Em caso de garantia, o fiador será responsável pelo pagamento de um montante equilibrado se o tomador não o fizer.
# 2 - Empréstimo não garantido
Os empréstimos não garantidos não são garantidos contra nenhum ativo, nem qualquer garantia é fornecida ao Banco. Um mutuário com um grande histórico de liquidação de dívidas, boa classificação de crédito e registros financeiros sólidos geralmente obterá um empréstimo não garantido. Os empréstimos não garantidos são geralmente fornecidos por pequenos bancos, 'Patpedhis ' e parentes.
# 3 - Classificação com base na duração
Vamos discutir a classificação com base na duração.
# 1- Empréstimos de curto prazo
Esses empréstimos são concedidos por um período mais curto, digamos de um mês a um ano.
- Empréstimos com cartão de crédito: geralmente são concedidos por um mês. Os cartões de crédito são emitidos pelo banco aos mutuários para facilitar as necessidades do dia a dia das empresas e dos indivíduos. Os cartões de crédito são emitidos para gerentes de vendas com um limite específico para despesas com viagens e despesas relacionadas com vendas. Os indivíduos usam cartões de crédito para as necessidades do dia a dia.
- Linha de crédito em dinheiro ou descoberto bancário: estendida aos titulares de conta corrente para sacar mais do que o saldo devedor da conta bancária. A facilidade CC ou banco OD é usada principalmente quando a empresa está com uma crise de caixa e deve liquidar passivos repentinos.
- Empréstimos para capital de giro: podem ser de curto ou longo prazo. Depende do ciclo do capital de giro da Companhia. Em uma indústria que vende produtos sazonais, o ciclo do capital de giro pode ser superior a doze meses. O empréstimo de capital de giro é necessário quando as empresas não conseguem administrar o capital de giro de maneira eficaz. O período de crédito permitido pelos vendedores é inferior ao período de crédito permitido aos devedores, e o índice de giro do estoque é maior do que a necessidade de empréstimos para capital de giro. A taxa de giro de estoque significa a rapidez com que as empresas podem converter estoque em vendas.
# 2 - Empréstimos de longo prazo
Esses empréstimos são concedidos por um período mais longo, digamos de três a cinco anos ou mais do que isso. Estes empréstimos são concedidos para a expansão dos negócios, diversificação da carteira de produtos ou negócios, investimento substancial em ativos fixos, imóveis onde o custo de aquisição desses ativos ou investimentos é tão grande que o reembolso dos mesmos no prazo de um ano não é possível.
Objetivo do Crédito Bancário
A seguir estão os objetivos do empréstimo.
- Empréstimos educacionais: São concedidos para a obtenção do ensino superior, cujo reembolso é devido após a conclusão dos estudos. Os juros são acumulados para o empréstimo.
- Empréstimos para habitação: são concedidos para a compra de uma casa. O reembolso do principal e dos juros é baseado no principal da EMI. A casa é a garantia para esses empréstimos e é necessária documentação excessiva.
- Empréstimos de veículos: são concedidos para a compra de veículos como carro, carro, veículo de duas rodas, automóvel, caminhão. Normalmente os ativos são hipotecados ao Banco, a menos e até que a última parcela devida seja paga. Você costuma ver “nós depositamos…. Banco ”escrito na parte traseira dos carros. Isso indica que um empréstimo foi obtido de “… Banco”.
- Financiamento do fornecedor: Este é um acordo fornecido pelo Banco para pagar aos fornecedores de acordo com os termos de crédito acordados e, por sua vez, o mutuário pagará ao Banco após, digamos, 60 ou 90 dias. O banco cobra uma taxa de juros do mutuário pelo pagamento adiantado aos fornecedores. A vantagem disso é a documentação mínima exigida pelo Banco.
- Carta de crédito: como o financiamento de fornecedores, mas usado predominantemente durante a importação de mercadorias ou pagamentos a fornecedores estrangeiros. Condições de reembolso, taxa de juros são mutuamente acordadas entre as partes.
Vantagens
As diferentes vantagens relacionadas ao crédito bancário são as seguintes.
- O empréstimo não é reembolsável à vista. Condições de reembolso e taxa de juros são pré-decididas; portanto, os fluxos de caixa podem ser gerenciados de uma maneira melhor.
- Ajuda empresas e particulares quando há necessidade de fundos.
- Os pagamentos de juros podem ser negociados e pagos apenas por um determinado período, e o mutuário do período de balanço pagará apenas o principal.
- O custo da dívida é inferior ao custo do capital próprio; portanto, a proporção adequada de dívida na carteira aumenta os retornos para os acionistas ao alavancar o custo da dívida.
Desvantagens
As diferentes desvantagens relacionadas ao crédito bancário são as seguintes.
- Um mutuário pode ter que renunciar à propriedade de um ativo se as prestações não forem pagas a tempo.
- O banco cobra taxas de processamento únicas que devem ser pagas antecipadamente.
- Há uma penalidade de pré-pagamento se o mutuário pagar o empréstimo antecipadamente.
- As empresas devem manter o índice correto de endividamento. Se houver uma dependência significativa de empréstimos por parte das Empresas, então, em caso de crise, será difícil pagar juros.
Conclusão
O crédito bancário ajuda uma organização a atender às necessidades de negócios; entretanto, deve haver a combinação certa de componentes de dívida e patrimônio líquido para ter demonstrações financeiras saudáveis.
